前些时间,“禁止北京市网贷机构使用风险准备金一事”引起了投资者的关注,后来虽证实属于谣传,但是也把平台“强安全性”问题摆到了投资者的眼前。
相对于常见的风险准备金、质保服务专款等常规的保障外,有不少网贷都预为平台增加一项强保障,即履约保证保险(下称履约险)。
所谓履约险,是指保险公司向“履约险的受益人——债权人(投资者)”承诺,如果“被保险人即债务人——P2P平台中专指借款人”不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。是真正保障投资资金安全的险种。
实际上,履约险在网贷(P2P)行业也不是稀罕事,小马金融、米缸金融等网贷平台都有履约险。履约险对网贷平台的要求很高,也有些隐形门槛,如平台背景、实缴资本、规模、影响力等。
据相关报道,履约险大致有三类。需要投资者了解熟悉。
第一类是保险公司为其关联企业提供服务,比如招财宝合作的是众安保险,而众安保险基本也只跟关联企业合作。(注:招财宝为蚂蚁金服旗下平台,而众安保险为蚂蚁金服参股企业。)
第二类的本质是自保,网贷平台利用保险公司通道,比如保证金交给保险公司监管,出风险还是拿自己的保证金在垫付,这种模式下的履约险和风险准备金差不多。
第三类是真正的履约险,通常要求资产很好,平台与第三方独立保险公司合作。如小马金融、米缸金融等。
关注平台哪些标的在履约险范围
选择履约险平台时,除了需要认真辨识平台是否真的具备履约保证保险外,还需要关注平台哪些标的是在履约险覆盖范围内,有些平台只有部分标的有履约险。据了解,小马金融平台上“天马系列”产品均有履约险,在选择时相对简单明了,比较省时省力。
履约险平台的增多,对网贷(P2P)行业发展是积极信号,由于履约险的要求颇高,大量普及还言之过早,但可喜的是,很多平台都积极向这方向发展。