在商业模式多元化、信息技术迭代化的今天，创新成为行业追随时代潮流最具动力的推进器，互联网金融就是互联网时代金融行业与互联网技术深度融合创新而来的。作为新生事物，互联网金融亦处于创新突破的关口。在政策层面加强对互联网金融行业的监管的大背景下，业务模式调整、创新已经成为很多平台所必须正视的问题。

　　业内人士认为，互联网金融商业模式的创新诱因可归结为两个层面:外因驱动、内因驱动。外因主要为技术驱动、需求驱动、竞争驱动、政策环境驱动四个方面，而内因则主要体现在企业家的挑战精神。但无论是内因驱动还是外因驱动下的模式创新，根基还应该在于风控，科学严谨的风控才是互联网金融模式创新的根基，这种观点已经在学术界得到广泛的认同。

　　作为互联网金融行业的领军——P2P网贷在模式创新方面的举措和成果最受关注，从最初比较受关注的消费金融，到现在的金融科技、融资租赁等都是如此。P2P行业进军消费金融领域是行业面临信任危机的情况下，在行业监管趋严的政策环境驱动下及庞大市场需求驱动下而产生。事实上消费金融确实成为互联网金融加强监管趋势下的理想避风港，国家对P2P行业的定位与消费金融的融资需求有了很高的匹配度，因此越来越多的P2P平台纷纷布局消费金融业务。

　　在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。

　　因此，P2P网贷在不断的探索实践中，建议信用贷款方面引入亲朋进行联保，其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。同时，企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配，担保方也要加强自身的风控管理。

　　目前好车贷的业务模式主要分为两种:抵押模式和第三方担保模式。譬如好车贷的“好车贷”、“好房宝”产品便是基于汽车抵押、房产抵押而开发的金融产品，借款人必须以足额的抵押物作为担保才能在平台发布借款标的；又比如好车贷的“无忧债权”和“融企快车”则是债权类金融产品，由提供债权的公司负责对项目进行审核并做回购承诺，同时多个第三方机构进行担保。

　　综合分析，在以P2P为代表的互联网金融行业，无论是消费金融、融资租赁甚至供应链金融，还是今后创新更多的商业模式，都必须以把控金融风险为前提，根据垂直领域的自身属性来精耕细作构建专属的风险数据模型，才能为业务的搭建、进展奠定夯实的基础。