（原标题:苏宁金融黄金老专访:夯实风控能力 稳健推进多元发展）

　　6月16日，江苏省首家民营银行江苏苏宁银行股份有限公司(下称苏宁银行)正式开业，定位科技驱动的O2O银行。“在三到五年内，苏宁银行力争成为江苏地区普惠金融客群最多的银行、Fintech应用最多的新银行”，苏宁银行董事长黄金老说。

　　黄金老也是苏宁金融集团常务副总裁，2016年苏宁金融全年交易规模突破5000亿元，新增活跃会员数突破1100万，2017年第一季度交易规模突破2000亿，全年更是豪气提出实现交易破万亿的目标。在互联网金融的风口上，金融市场一如既往地热闹喧嚣，在多方激烈的竞争中，苏宁金融凭什么能够异军突起，分得一块蛋糕?日前，黄金老在接受媒体采访时透露了苏宁金融崛起的“秘诀”。

　　“做金融只有风险可控了、稳固了，才敢大踏步发展。”

　　记者:苏宁金融在2016年取得了不错的成绩，2017年又频出大动作，提出万亿目标、筹备银行开业等等，能不能先请您谈谈对苏宁金融的发展布局有哪些思考?

　　黄金老:苏宁金融服务，基于苏宁的商业形态发展而来。依托苏宁体系内30多万家供应商及其上下游商户、2亿多消费者需要贷款与结算服务，苏宁的供应链金融、消费金融和支付服务顺势而起。苏宁金融定位为一家以O2O融合发展为特色的金融科技公司，致力于中国普惠金融与廉价金融的实现。2017年，苏宁金融聚焦核心业务，夯实基础工作，冲刺万亿规模，实现苏宁金融能力的真正凸显，超越竞争对手。

　　近年来，苏宁金融在不断完善用户体验的同时，从技术和管理上同步加强风控能力的建设，为用户提供放心可靠的金融服务。“我们要坚定地拥抱互联网，同时还要稳扎稳打，坚守金融业诚信、审慎、稳健、盈利的经营本质。”

　　展开来讲，“诚信”就是诚信为本，不向老百姓随意夸大理财收益率和产品功能，坚持实事求是，这也是苏宁26年的品牌信誉决定的;“审慎”是指我们秉承“本质是什么，就按什么来管理”的原则，对于信贷业务和类信贷业务，统一执行严格完整的授信决策程序，看不懂的业务和产品坚决不做;“稳健”是要打造稳健的资产负债表，不搞爆发性的“烧钱”大战，追求持续稳健发展，毕竟金融是一个长跑，并不在于初期谁跑得快，而在于谁能跑得更远更稳;“盈利”方面，是要为股东创造价值，只有盈利，才可实现自我造血，方能加大资本投入。

　　记者:提到盈利，苏宁金融去年盈利5个亿，今年又提出了盈利10亿元目标，在您看来，苏宁金融能够取得连续盈利的驱动力是什么?

　　黄金老:五大互联网金融集团中，也就蚂蚁金服和苏宁金融是盈利的。传统银行有个标准，资产收益率达到1%就是好银行。我们要求交易收益率必须要达到千分之一，不片面追求交易量。去年5000亿元交易量，对应5亿的税前利润。今年10000亿元交易量，就应达到10个亿的税前利润。我们要保持持续盈利的动能。

　　首先是聚焦盈利模式清晰的业务，主要做五大业务——供应链金融、消费金融、理财、保险和支付。供应链金融、理财、保险业务,都会保持较好的盈利。消费金融业务，今年会盈利。C端支付业务难于盈利，但B端支付业务的盈利空间广阔。去年4月份，我们开始发力B端业务，做了200多亿的交易量，今年的目标是超过1000亿元。圈内业务做量做客户，圈外业务做利润。

　　其次是紧紧依靠大苏宁生态圈，有序拓展苏宁生态圈外业务。目前，我们正在大力拓展苏宁生态圈外的供应链金融、农村金融等业务。圈内业务做量做客户，圈外业务做利润。

　　再有就是实行严密的成本控制。互联网金融做的是普惠金融，利是很薄的。控制员工成本，苏宁金融去年892人，同类型的互金平台都是数千人;控制营销成本，搞精准营销，不搞盲目的营销轰炸;控制资金成本，按基准利率从外部融资，这也得益于我们持续盈利。

　　记者:从2014年到2017年，互联网金融连续四年被写入政府工作报告，由“促进健康发展”到“规范发展”，再到“高度警惕”风险，您刚才提到了苏宁金融坚持审慎、稳健经营，那在风险控制方面有哪些举措?

　　黄金老:做金融，只有风险可控了、稳固了，才敢大踏步的发展。苏宁金融2016年的整体不良率为0.19%，在行业内是很低的。2015年10月，苏宁金融建立了集中统一的授信审批制度。对于一个信贷项目，专家说YES，领导可以说NO，专家说NO，领导只能说NO。苏宁金融是初创企业，营销可以在部门之间交叉，但风险控制必须高度集中统一。这两年，苏宁金融风险管理的队伍建设是最齐整的，反欺诈、授信审批、法务合规、审计的高管一应俱全。苏宁银行筹备也是这样，管风险的高管先到位。

　　互联网金融行业最主要的风险是欺诈风险。苏宁金融的智能实时风控系统，通过300台高性能专用服务器，基于机器学习和神经网络等模型技术，构建了多维度、全业务、全流程的实时反欺诈监控体系。2016年苏宁金融有效阻止网络欺诈200万次，全年核实可疑交易5万多笔，与全国22省42市公安机关建立互信合作，协助警方打掉24个犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人100余人。