通过对市场上二三十款体验和观察，结合自身的经历，笔者对现金贷行业的未来做出一些思考。

　　1、信息平台的商业模式是否适用于信贷业务？

　　对于信贷产品用户来说，以最低成本、最高效率获取现金是根本诉求。而在我体验二三十款产品的过程，一种感受慢慢变得清晰:用户不知道哪个平台的贷款利率最低、最适合自己。在这样的情况下，用户通常要多方比对才能做出选择，这和互联网的特征不是相背离吗？

　　当前信贷产品的业务逻辑是:通过信息孤岛的方式、将用户留在自己平台上进行借款；但是用户对利率极度敏感、粘性较低。建立在信息孤岛基础上的商业模式在互联网时代会持续吗?

　　在现金贷的业务中，是否可以建立信息平台的商业模式，有贷款需求的用户在平台上输入贷款金额，平台将各类产品的利率及贷款方式进行比较后供用户选择。这种情况下，没有竞争优势的现金贷产品会逐渐淘汰，但真正方便用户使用。

　　2、线上信贷与线下信贷必然融合

　　目前线上信贷与线下信贷可谓是井水不犯河水，各行其道。但是有借贷需求的互联网活跃用户总是有限的，很快就会被各大互联网平台瓜分殆尽，其后进一步拓展的市场无疑就是民间借贷。

　　从市场份额看，互联网信贷和民间借贷必然是有你无我的竞争关系。但从市场结构上看，互联网信贷具有平台性质，而民间借贷有极强的地域特征。同时建立在线下的抵押贷款也是贷款市场较大的一块份额。长期来看，线上信贷与线下信贷必然走向结合。但具体的结合方式，目前没有看到太有效的方式方法。

　　3、多头借贷问题突显，统一的征信平台逐渐形成

　　由于各信贷产品的风控模型高度同质化且单一，多头借贷问题已经逐渐成为业内人士的共识。解决这一问题的有效办法就是形成统一的征信平台。目前国内已经在加速下发民间征信牌照，征信市场将在近一两年内快速发展已经成为行业的迫切需求。

　　在欧美地区，经过一百多年的发展，美国个人征信体系覆盖了85%的用户，德国覆盖了3/4的用户，我国近13亿人口，如要达成此目标，需要多久？

　　总之，现金贷行业的发展，就像一个热血少年的青春飞扬，没有非常充足的准备就进入了花花世界，他很受欢迎，但这个世界还没有在他的心里形成规矩、条文。他会与其他人产生冲突，会磕磕碰碰、会热情洋溢、会模仿会盲从，但在时间的历练下，越来越多沉稳成熟的借贷APP涌现，例如现在非常火热的花无忧APP,真正让客户享受到了速度无忧、额度无忧、服务无忧，真正诠释了现金贷存在的意义。