消费者对二手车贷款存在显著需求。调查显示，新车购买者有10%的人希望贷款，二手车购买者中有40%的人需要贷款。业内专家曾预测，“随着消费与融资需求升级，二手车交易业务将进一步发展，并对金融机构形成强劲吸引力。其中，车辆作为重要融资工具将被越来越多的人所接受，车辆抵押贷款的车抵贷融资模式也将吸引网贷等新金融平台参与市场角逐。”

　　这一预测正得到验证。数据显示，目前车抵贷已聚集超500家网贷平台，创造了巨大的市场交易量与重要服务价值。单以2017年8月为例，车抵贷交易额便达到225亿元，已服务数十万的借款用户，数百万的投资用户。越来越多的投资人也开始对车抵贷进行关注。以四年专注车抵贷资产发展的网贷理财平台宜聚网为例，近来，越来越多的投资人向宜聚网咨询到车抵贷的各种问题。为便于投资人对车贷操作流程进行了解，普及投资人对于用户资金流向的认知，宜聚网编辑这次以自身为例，将就车贷业务审核流程和办理细节等进行详细讲解。

　　目前宜聚网将线上发布融资和线下借款审核相结合，深耕华中，布局全国。基本运作模式是借款人将车辆抵押给宜聚网，宜聚经过门店和总部双重审核后评估借款人车辆后进行融资撮合，到期后由宜聚专门的贷后催款部门负责协调收款，基本按贷前审批，贷中办理和贷后管理三个主要步骤展开流程操作。

　　贷前审批

　　贷前审批分为贷款发放的前期和准备阶段，首先需要进行基本条件的拣选筛查，调查贷款人的基本信用状况，收入还款能力，职业属性等。第二个步骤宜聚网会对贷款申请人做尽职调查，查贷款人相关联的亲属朋友同事以全面了解借款人。第三个步骤是授信审批，宜聚网分为门店初审和总部复核两个环节，最终确定贷款人的贷款额度和还款期限。

　　贷中办理

　　贷中办理是贷款过程中需对贷款种类进行确认，有抵押贷款和质押贷款两类。如果是抵押贷款（押证不押车），需要办理抵押登记，抵押车辆登记证原件、保险单原件以及一把备用钥匙。可以选择等本等息和先息后本两种形式；如果是质押贷款（押车押证）需要办理抵押登记，质押车辆和车辆登记证原件、行驶证原件、保险单原件、两把车辆钥匙。需要说明的是，如果是质押，宜聚会有专门人员将车辆存放在指定停车场，并会有专门的安装师在车辆隐秘处安装多个GPS，一般而言，抵押和质押的车辆价值折算比例不同，对于车辆进行抵质押落实到位以后，需对车辆进行跟踪管理，例如，对于抵押贷款的车辆安装GPS定位跟踪实时管理，借款人各项信息都经过严格的风控流程确认清楚以后，宜聚才会把这个车抵标投放在线上，供投资人选择，满标后把资金转给借款人，严格从进件源头为投资人把控风险。

　　贷后管理

　　宜聚网的贷后管理重点在于防范借款人跑路和失联的风险，而对于车辆的风控，最安全有效的措施在于质押车辆（自有车库，专人看管）和质押证件（汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、交强险保险单、备用钥匙）并举，其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS(同时安装有限和无线GPS)和押证（汽车销售发票、机动车登记证、纳税单、保险单、备用钥匙）、签署委托买卖协议并举。如果出现借款未及时还款的情况，宜聚网贷后部门会通过短信、电话等方式提醒。若这个阶段的措施仍旧无效，则会启动催收管理。宜聚网线下门店将由专门的催收团队跟进处理逾期和坏账业务。在这一阶段，宜聚网有权对贷款人的抵押车辆进行处理以收回贷款，而且借款人也需上缴逾期罚息。

　　宜聚网主要业务以小额借贷信息撮合为主:风控体系完整严密，申请人资质审查严格，通过进行第三方资金监管等多重安全措施，来保障投资人的资金安全。宜聚网的产品主要有新手区、理财区以及债权转让，新手体验标是为了提升用户的投资体验而推出，期限1个月，历史年化收益14%，而理财专区则适用于很多人，有定存宝、宜车贷；其中，期限1个月的定存宝历史年化收益高达9.5%。

　　在保障资金安全的前提下确保用户的投资回报收益，是宜聚网与用户共生共赢理念的形象诠释。在即将到来的11月中下旬，宜聚网的银行资金存管将正式上线，通过银行存管系统的监管，有效实现平台资金和用户资金隔离，宜聚网将不直接触碰用户资金，从根本上杜绝用户资金被挪用的潜在风险，在这样的流程操作下,资金的流动受到银行的全程管理,极大程度地保障用户资金的专项使用。

　　依法合规一直以来都是宜聚网的工作重心，未来，宜聚网将继续积极响应行业监管，继续坚持走合规发展的道路，为广大投资用户打造一个让资金更透明更公开，让用户安心放心更省心的车抵贷P2P平台。