现金贷起源于国外Payday loan(发薪日贷款,在国外通常指30天以内的个人短期纯信用贷款),随后在我国加剧异化。这一年,顶着远超法定上限(年利率36%)的借贷利率,乘着消费金融风口逆监管,现金贷呈井喷之势。上半年一度颇为高调的现金贷业务宣传攻势,现在几乎戛然而止,不少平台已主动规避宣传,记者发现,关于现金贷的真实借款利率以及利率计算口径,目前行业都没有给出统一标准。
事实上,多位受访业内人士倾向于认为,“现金贷”在国内的实质业务形态,要比国外宽泛许多,而这跟中国未被持牌金融机构覆盖的人群保守估计约有5亿人的国情有关。国内现金贷一般分为两类:第一类遵循美国原版模式,主打小额、高利、短期;另一类利率相对没有那么高,利率区间基本在20%到36%这个档位,定位更像是一种小额的信用卡替代品。
据记者调查,根据参与主体的性质不同,现金贷平台可分为消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台和第三方支付公司推出的现金贷服务五类。当然,商业银行也推出了相关产品(如建行快贷、招行闪电贷)。
第三方监测平台报告显示:持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3~12个月(个别的有两年期和三年期),借款额最多不超过20万;小贷公司借款期限通常在6~12个月,最高可贷50万;P2P较多集中于一年期内(个别平台如宜人贷 可贷两年期),可贷额度最多不超过20万,多数平台为5万以内;垂直现金贷平台通常在6个月之内,可贷额度通常在1~2万,几千的也有。
专业人士称,仅P2P领域,逾30家平台推出相关产品,而大多数平台的最高借款年利率并没有突破36%法定红线,小部分在灰色地带赚取高额利润。业内人士告诉记者,虽然目前不同平台的多头借贷情况并没有准确数据,但一般行业内认为,超过50%的借款人存在多头借贷。也即,在互联网平台上一半的借款用户,对高利率可以说根本不在乎。
点牛陪伴,点滴成长。作为网贷行业一员,点牛金融自成立至今,秉承“合法合规、普惠金融”的发展理念,关注行业实时资讯。未来,点牛金融将通过加强大数据风控,努力提升科技服务水平,从垂直车贷平台向金融全品类扩充,为客户提供更优质的金融信息服务。