疫情期间，银行向美国消费者发放的贷款大幅减少，其中一个原因是他们不再能够分辨哪些人值得信赖。

数百万计的美国人失业，需要延期还贷。但在很多情况下，他们延迟还款的行为既没有体现在信用评分中，也没有统一记录在借款人的信用报告中。

这种混乱的局面源于政府新冠刺激计划中的一项规定。这一法案规定，贷款机构如果允许借款人延期偿还债务，在向征信公司报告的时候不能将其定性为拖欠。征信机构环联(TransUnion)的数据显示，从3月1日到5月底，美国延期还款的账户有1亿多个，这暗示美国人广泛存在财务困境。

这个信贷盲点令贷款机构的前景进一步蒙上阴影。多年来，强劲的消费支出和借贷帮助这些机构实现了创纪录的利润。在如今混乱的经济形势下，他们试图厘清美国在经济繁荣时期累积的那些债务会出现什厶状况。

由于难以分辨哪些贷款申请者存在信用风险，贷款机构正在减少批准信用卡、汽车贷款和其他消费贷款。他们还在找寻新的数据组，希望借此了解哪些消费者陷入财务困境，银行需要多少拨备才能抵御不良贷款的规模。美国联邦储备委员会(Federal Reserve, 简称∶美联储)上周表示，若经济长期低迷，美国最大的几家银行可能会承受高达7,000亿美元的贷款损失。

“倘若没有准确的信息，银行唯一的选择就是收紧信贷。”咨询公司埃森哲(Accenture PLC)北美银行业务主管迈克尔．阿博特(Michael Abbott)表示，“银行不知道谁会还钱，谁会拖欠，这就跟闭著眼一头扎进了信贷风暴一样。”

今年3月，第一波疫情导致裁员开始时，银行就收紧了贷款审批标准。

截至4月初，参与美联储高级贷款官员调查的银行中有33%表示，过去三个月里，他们提高了信用卡最低信用评分要求，而在1月份这一比例为14% 。受访银行还上调了该调查追踪的各类消费贷款的贷款标准。

在信贷收紧和消费需求下滑的双重作用下，美国贷款发放量下降。Equifax Inc.的数据显示，截至5月10日的一周发放了约7.9万笔个人贷款，而在截至3月22日的一周内，这个数据为22.6万笔。同期的汽车贷款和融资租赁发放量从39万笔降至26.6万笔。通用信用卡发卡量从85.6万张下降至48.3万张。2019年，每周的信用卡发卡量很少低于120万张。

据知情人士透露，贷款机构已要求一些征信公司将延期还款的借款人从信用卡和其他贷款的征集名单中剔除。Mintel Comperemedia的数据显示，今年5月，银行大约发出了7,400万份信用卡办理邀请，低于2月的3.16亿份。同期银行发出的个人贷款邀请下降了一半以上，降至8,400万。

“银行正在非常认真地研究其贷款审批模式，思考是否需要调整，以应对潜在风险。”美国银行家协会(American Bankers Association)高级经济学家罗布．斯特兰德(Rob Strand)表示。

大流行病疫情发生前，延期对银行来说并不是什厶大问题。大部分类型的消费债务很少用到延期计划，一般只有在自然灾害等情况影响还贷的时候才会延期。现在，全美有大量的消费者都在延期还款或执行其他还款计划，导致银行质疑他们数十年来一直依赖的信用评分和报告是否还能反映申请人的真实风险水平。

贷款机构以不同方式将这些信息记录在借款人的信用报告中。一些贷款机构将标记“准时”或“延迟”的框留白。一些贷款机构在债务账户旁边标上代码，表明借款人处于延期或展期状态。其他贷款机构则使用自然灾害代码。

此外，贷款机构无法判断借款人是真的陷入困境，还是只是在利用贷款机构的纾困方案。

展期和自然灾害代码实际上是为紧急情况设计的，环联信贷风险解决方案执行副总裁柯特．米勒(Curt Miller)表示，“看看眼下，拖欠还款如此普遍，信贷行业在设计时并没有考虑到会出现1亿个帐户拖欠的情况。”

贷款机构正在寻找相关数据，希望借此确定哪些申请人还贷能力良好，哪些人可能会陷入财务困境。

知情人士透露，贷款机构还在考虑利用失业数据（比如手机记录显示去过几次失业办公室以及救济金存款数据）计算未来的贷款损失。知情人士称，一些银行正在审查存款账户的现金流，以便更好地了解其贷款账目中潜藏的风险。

征信公司一直在与贷款机构讨论其他有助于识别隐藏风险的数据组。讨论还涉及如何确定那些没有达到贷款人信用评分标准、但有可能偿还贷款的申请人。

咨询公司费埃哲(Fair Isaac Corp.)正在推出一项即将出现在贷款申请人评分旁的指数，告知贷方该申请人有多大可能在经济衰退期间抵御财务困难。费埃哲创建的FICO信用评分应用十分广泛。

“这使得（贷款机构）进一步了解个人应对经济下滑的能力。” FICO首席执行官威尔．兰辛(Will Lansing)表示，“获批增幅将高于被拒增幅。”

Equifax表示，越来越多的贷款机构要求获取相关信息，比如消费者是如何管理自身银行账户的，对于那些信用报告中没有记录的账户，消费者又是否在按时还款，了解这些信息能帮助贷款机构决定是否批准贷款。（贷款机构在获得信息前必须征得申请人的同意。）

益博睿公司(Experian PLC)正在向贷款机构出售一种情景规划工具，该工具使用都市级别的经济数据，如失业率和家庭债务等，可帮助贷方预测贷款损失。

环联最近开始出售数据，帮助贷款机构确定消费者是否受到疫情影响，其中包括获得延期救济或其他帮助的消费者的数据。这些信息不能用来拒绝个人贷款。

环联的米勒表示，新冠病毒已经将现有模型抛得远远的。



信息来源：财华智库网


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