自国家出台各类网贷监管制度以来，小额分散已成为行业共识，因此车贷在转型的浪潮中愈发受到青睐。随着中国汽车市场进入存量时期，汽车金融作为汽车后市场的重要部分，其产业链的上下游颇具发展空间。

　　平台扎堆汽车金融

　　据第三方统计数据显示，截至2016年底，国内网贷行业至少有1070家平台涉及车贷业务；车贷行业总体成交量也达到千亿元级，约占P2P行业总体成交规模的6.59%。常规的车抵贷业务经过了几年发展，目前已呈现出红海特征，竞争日趋激烈。渥金CEO沈英俊曾表示，渥金不会涉及车抵贷业务，一方面是由于市场竞争激烈，另一方面车抵贷业务看似有了车辆作为抵押物，但是总体来看，客户质量并不高，二抵骗车骗贷的事件层出不穷，渥金在对于资产端的选择上一直遵循，“有场景、能闭环的”筛选原则，未来渥金如果要涉及车贷业务，也一定是在找到消费场景的前提下。

　　以租代购消费场景中发现蓝海机遇

　　“以租代购”的实质是融资租赁，是租车和贷款购车的有机结合。消费者选定意向车型后，通过租赁公司对其资质审核后，与租赁公司签订合同并支付首付款，消费者支付一定比例的保证金，并照协议按期支付租金就能拥有此款车的使用权，租期期满后就能获得该车的产权。

　　汽车“以租代购”在国外发展非常迅速。美国采用该模式出售的汽车占其国内整体销量的35%；日本通过该模式出售的车辆占15%，而德国50%以上的车辆销售是通过该模式实现的。而该模式近年来在国内的发展也非常迅猛，与渥金达成合作的荣华达公司，在短短半年的时间内，便达到二十几家分公司，全国近百家代理商的业务规模。

　　在此背景下，渥金及时推出渥车宝产品，针对“以租代购”消费场景为租赁公司提供前端供应链融资和后端租金收益权融资二类业务。

　　前端供应链融资业务是针对租赁公司购置新车提供的服务，通过控制资金用途、车辆要件质押、汽车后期融资租赁回笼资金等方式来控制业务风险。从期限及项目发布上也以还原业务真实性为原则，把期限设置成15+N，所有项目按采购车辆的数量，每台车发布一个项目。许多用户对于期限及这种发布项目的方式表示非常的不解，渥金ceo沈英俊对此做出了详细的解释:由于从购车到上牌送到展厅的时间就是15天，N则可以根据展厅销售的周期变动，每个项目发布一台车也是因为销售的周期的差别可能导致每个项目的回款时间都不同。

　　后端租金收益权融资是指租赁公司将车辆销售后，获筛了租金收益，通过将销售车辆抵押而获得融资的一类业务。这类业务的周期一般与租期相同，为一到三年，这类业务虽然周期长，但等额本息的还款方式变相的提高了收益率。同时这类业务有车辆抵押、要件质押、GPS监控等多种风控手段确保业务安全；而从法律上来看，这类业务车辆的所有权归租赁公司所有，即使出现风险，车辆的处置与变现也较为容易；从客户群体上看，选择这种方式购车的用户多为消费意识较强的年轻人，相较于车抵贷业务，客户群体更为优质。

　　从渥金目前已经上线的渥车宝项目的投资时间上看，项目满标速度极快，说明它是较受投资人欢迎的一类产品。而随着消费理念和市场成熟度的影响，“以租代购”的汽车市场容量不可估量，而类似渥金的渥车宝类的产品，也必将成为受租赁公司和投资人欢迎的优质产品。