(文/高小)如果小微企业是“圆心”，那么对银行来说，金融产品就是半径，这个半径的长短则取决于银行金融创新的能力。

　　日前,记者从民生银行北京分行了解到，为了化解小微企业贷款难问题，助力小微企业成长壮大，九年来，该行一直致力于创新发展服务模式，通过搭建线上线下、信用\抵押贷款、综合金融服务等全方位的产品服务体系，帮助一大批小微企业走上了发展的“快车道”，为实体经济发展提供了有力的支持。

　　走出网点做“贴身”服务

　　“现在可以贷款的途径确实多了，但想要顺利贷到款还是很不容易，要不就是贷款门槛较高，要不就是利率过高，总之，种种原因导致了不少小微企业面临着贷款难的问题。”企业主王先生表示。

　　王先生说:“找不到贷款也就意味着没有资金进行周转，企业想要发展壮大也就难了，这是一个恶性循环。”

　　对此，民生银行北京分行小微金融部总经理李文杰表示，小微企业融资难确实不是一个新课题，但这其中也有一直客观存在的问题。例如:小微企业财务制度不规范，无法为风险识别提供有效参考;信息不对称程度高，几乎无法找到行业样本，难以对企业核心竞争力和生存能力做有效评估;由于众多小微企业身处行业末端，对市场反映极为敏感，抗周期性风险能力也较差。正因如此，造成了传统金融机构在对小微企业的融资方面一直处于相对谨慎的态度。

　　同时，李文杰介绍称，在现行的市场模式下，互联网金融则主要以普惠金融的身份存在，优点是提款方式灵活、快捷，但对单一授信主体额度不高、利率较高，而且往往难以从单一渠道满足企业全部经营需求。小贷公司则由于利率问题，更无法对小微企业长期发展予以持续性支持。

　　民生银行作为银行业小微金融服务先行者，九年来一直致力于服务成长期小微企业。李文杰说，“为了打破传统桎梏，更好的服务小微企业，我们选择了主动走出去，创新产品，创新服务。”

　　“比如，早在几年前开始，我行便制定了‘一圈一链’战略方针，即通过‘商圈’和‘产业链’为载体向小微企业提供金融服务。”李文杰表示，“以往在银行贷款，需要客户主动上网点进行申请，但为了更好的支持小微企业，民生银行专门成立了‘离行服务团队’，他们被分成一个个小组，进入北京的各个‘商圈’，进行‘蹲点’服务。”

　　“在为商圈小微企业提供金融结算、咨询等等服务的同时，民生早在几年前就相继创新推出了以信用贷款为主的民生‘商贷通’，通过对‘商圈’企业的现金流等信息的及时‘监控’，主动及时的为大批小微企业提供了资金支持，助其成长壮大。”李文杰说。

　　王先生就是其中的受益者之一。据介绍，在2013年以前，王先生在新发地经营水果，因为资金短缺的原因，甚至不敢囤货，“当时只能挣一点应季水果的钱。”王先生说。

　　不过，就在2013年，王先生在没有抵押的情况下，不到一个月的时间内，便拿到了民生银行200万的信用贷款。而正是凭借这些资金，通过开发多样的进货渠道及品类，迅速扩张销售规模。现如今，王先生的每年销售额已达3亿多元，成了新发地名符其实的“水果大王”。

　　全方位助力小微企业成长

　　记者了解到，在过去的几年中，除了从思维上转变服务观念，以及早期“大胆”推出信用贷款产品外，为了满足小微企业越来越多元化的金融需求，民生银行近年来一直在大胆创新。

　　民生银行小微金融的核心观念就是为小微企业解决融资难的问题，因此，不同时期就会根据小微 商户的不同需求提供不同的产品及服务。李文杰表示，比如，早在2011年，很多外来小微客户的“痛点”就是没有房产抵押，无法申请贷款。因此民生银行在2011年、2013年相继推出了以信用贷款为主的民生“商贷通”，为大批小微客户解决了融资问题。

　　传统的抵押贷款办理程序繁琐、速度相对缓慢，李文杰介绍说，“因此我们便适时推出了线上快贷产品‘优房闪贷”，只要客户将自己房产的地址门牌号进行输入，在线就能办理抵押贷款，而且速度更快、办理程序更简便。”

　　此外，民生银行还推出了线上信用贷款产品——网乐贷。借助大数据技术，通过对小微客户的信用评级、资产负债情况、经营情况及与该行业务往来情况等数据的识别筛选，对目标客户实现主动授信、精准营销。符合条件的客户，手机银行、网上银行及微信平台即可进行申请，额度最高50万元，期限两年。通过网上银行、手机银行、刷卡支付的方式实现自主提款。

　　相对于线下产品，线上产品审批速度快，更加贴合小微客户资金使用特点，极大提升了客户体验。

　　值得注意的是，李文杰指出，民生银行北京分行从民生小微金融设立开始，就从未止步于仅满足小微企业单一的融资需求，而是以小微企业贷款融资为圆心，立足客户生产生活中的各项需求为目标，以多项金融产品和服务为半径画圆，不断的扩大着小微服务体系。

　　“到目前已经能够满足从小微企业本身的线上线下交互结算、融资，再到企业主、企业高管的高端授信、私行财富管理，企业员工代发工资和员工家庭资产理财投资、基金购买、保险选择、贵金属交易等全方位的金融需求。”李文杰介绍说，截至目前，民生银行小微金融通过九年的不断发展、创新、验证和磨合，已经逐渐形成了以“结算先行，融资跟进，财富增值”为核心的全产品金融服务体系。

　　民生银行开展小微企业金融服务这9年体现的更是一种社会责任。李文杰最后指出，中国民生银行作为小微企业金融服务的积极倡导者与探索者，以做“小微企业的银行”为战略定位，积极响应银监会关于服务小微企业、彰显正能量的号召，以“始终坚持服务小微企业、支持实体经济健康发展”为指导思想，以“提高小微企业贷款可获得性、拓宽小微企业金融服务覆盖面”为工作目标，始终坚守与小微企业站在一起，共同成长。

　　“我们知道:唯有想小微企业之所想，忧小微企业之所忧才能真正贴近小微企业，与他们‘同呼吸，共命运’。”李文杰说。据了解，2008年至2017年6月，这九年来，民生小微金融累计发放贷款已达3534.72亿元。服务小微客群达到21万人次，其中贷款客户34779户;按每个小微企业5人计算，民生银行已间接提供了近18万个就业机会。