互联网作为信息传播手段早已与金融结合，如网上银行、网上证券交易等。

　　但是互联网金融真正成为一个新的概念是互联网与金融的组合。

　　2014年，蚂蚁借呗的推出和成功，使互联网金融开始引起各方的关注。

　　随着互联网技术的发展和网络用户的增加，互联网金融获得了较快发展。

　　现在互联网信贷主要包括两种类型:即P2P业务和互联网平台贷款。

　　而其中互联网平台的贷款随着互联网金融场景运用的多样化和用户行为习惯的迁徙，成为了互联网金融细化中很重要的互联网金融方式。

　　由于传统银行贷款手续繁琐，流程庸长，造就了互联网贷款的出场，而互联网微小商户贷又是一批中小型商户非常受欢迎的模式。

　　如兜信旗下的“商户钱包”是一款强调以信用为基础的金融产品，

　　具有无需抵押、贷款额度可达20万、申请成本低、 5分钟申请、全流程线上审批等特点。

　　2017年4月测试上线截至 2017年 11月，申请的小电商户已经超过 1万家。

　　兜信商户钱包对外的贷款日利息为0.05%。远远低于传统银行。

　　传统条件下，小电商户难以从商业银行获得贷款，主要存在四个方面的障碍。

　　一是贷款额度小，管理成本高。由于小电商户一般贷款额度较小，商业银行内部贷款流程较长，依赖传统的经营方式对这些贷款进行管理成本高，盈利性差。

　　二是信息不对称程度严重。由于大中型企业内部控制完善，通过财务报表就可以掌握借款人信息，而商业银行决策依靠的财务报表、公司经营等信息主要依靠客户提供，小电商户由于内控措施欠缺，即使财务报表经过审计也难以完全保证信息的真实性。

　　三是难以提供有效担保。担保难是小电商户贷款最大的难题，传统模式下由于信息不对称，对中小企业、个人真实信息难以掌握且缺少约束措施，商业银行一 般会对这些客户提出较高的抵质押要求，而这些客户难以提供足额抵质押品。

　　四是小商户经营客户固有的经营风险水平较高，商业银行为保证稳健经营不愿涉及风险过高客户。

　　上述问题使得小电商户获得银行等正规渠道融资难度大，但是这些障碍正是兜信商户贷可以借助自身优势解决的。

　　兜信商户贷的适合对象为小电商户，帮助他们解决“申请难”“获批难”“用款难”“还款难”等各种金融服务的困难。

　　兜信商户贷借助互联网技术，对贷款用户做一个更精准的细分，在决定授信额度时，会在风控核心决策系统的基础上，结合“评分体系” 、“用户模型”和“贷款规则系统”等技术，部署“风险评估策略”、和“贷款额度策略”可以给出优秀商户最大的额度。

　　同时兜信商户贷在互联网金融环境下，让微小商户可以随时通过手机移动端进行申请服务，从根本上提高商户的使用资金需求，大大提高工作效率，节省商户时间。

　　另外，兜信商户贷注重客户体验。为争取客户有更好的体验，兜信商户贷要做商户贷中全国申请第二快的商户钱包，5分钟提交资料，1小时贷款到账。

　　兜信商户贷在互联网环境下，为了提高微小商户的使用体验，突破地域对信贷管理的约束，发放无抵押纯信用的贷款。

　　这些优势使得手机app贷款兜信成为了未来中小型商户金融服务市场强有力的竞争者。

　　从未来互联网金融的发展趋势而言，也必然会从简单的渠道合作走入更加深入的互联网数据风控和信用审定阶段。

　　这个阶段各个平台所比拼的将不仅仅是渠道优劣和资源多少，而是产品背后的大数据分析、信用审核、用户行为分析以及结合了各种识别、场景化的安全识别技术。

　　这个阶段的互联网金融，将会在商户端有更为出色的表现，互联网金融的下一个亮点也将在互联网商户贷款中产生。