一般说起理财，想到的关键词就是攒钱、投资、保障。

　　但很多人困惑的是，为什么我攒了钱、投了资、买了保险，依然没有感受到理财带来的红利？

　　今天，宝哥儿和大家分享思考，帮你拔出理财“亚健康”病根儿。

　　一、我努力攒钱，为什么积蓄没增长？

　　能花10分钟和小摊小贩磨叽八块十块的折扣，却管不住自己在“购物劫”的手，说的就是你。

　　很多人平日里坚持记账，也能根据自己的支出账目来规范平日消费。但是每个攒钱“英雄”都有几个花钱死穴

　　比如:

　　1、被安利办了张万八千的健身卡，等过期了才发现去的次数寥寥无几；

　　2、一时冲动买了个名牌包，却因怕刮花怕淋雨怕暴晒，最后就差烧柱香给它贡在家里了；

　　3、又或者，心情不好就是想买买买，满足一时之快后，剩下的只有后悔和痛心……

　　攒小钱，剁大手。辛苦攒钱几度秋，一朝回到解放前，想避免惨剧发生，你必须做到严以律己，对支出规划有一个大局规划，遇到打折季和购物节，预先留出一笔钱，列好购物清单，才能避免超支。

　　二、我不仅攒钱，还进行投资，为什么没见钱生钱？

　　现在，纯理财白户已经不多见了，大家多少都投资过“某某宝”理财产品，在银行办卡被推荐过，甚至在朋友撺掇下买过。为什么花了那么多精力倒腾手里那些钱，也不见它多起来呢？

　　在回答这个问题前，先来说说财富增长过程中可能出现的问题:

　　有人跟我抱怨:“我余额宝里有5万块，定期里有4万块，还用微信理财通买了7万块的基金呢，你看我“余额宝”、银行理财、基金都配置了，怎么一年下来也没啥可观的理财收益呀？“

　　因为这不叫资产配置。

　　上述的产品其实都属于“货币基金”这个大类，所以虽然看上去你的投资分散在不同的产品上，不过从金融的角度上，并没有真正被分散。

　　所以正确的做法应该是，选择你要投资的钱，40%放银行理财，30%放P2P，20%放股票，剩下10%，可以投一些有实验性质的资产，当然，这个比例可以按照你自己的实际情况去调整，但大体应该是这个思路。

　　资产类别太集中只能导致一个问题:要么狠赚，要么血本无归

　　这种过山车式的财富增长也是很普遍的现象之一。这说明你是投资组合整体风险过高，或是投资品种过于集中，比如80%的资产投资于股票、股票型基金等波动较大的投资品，这样很容易造成赚的时候猛赚，但一旦市场震荡，亏损也是非常可怕的。

　　三、我攒了钱，投了资，还给自己买了保障，为什么效果却不佳？

　　如今大伙的保障意识越来越强，早已不复当年“谈保色变”的状态。除了基础社保外，还会买一些商业保险作为补充。但实际操作中，很容易买到重复的保险、性价比低的保险。

　　老话说:多多益善。但保险买得越多，保障效果就越好吗？

　　不一定。

　　比如，商业医疗保险分为费用报销型和津贴型两种。

　　对于报销型保险而言，就算投保多份，也只能获得一份最高赔偿额的补偿；对于津贴型保险而言，则不遵循上面的补偿原则。当你手术或是住院时，如果在多家公司投保，就能从多处得到津贴。

　　因此，在投保时要看清保险类型，避免买了一些最后根本用不上的保险。

　　保险功能就是保障，但总有人还是不甘心地想从保险身上薅羊毛。比如两全险、万能险、投连险等，看上去似乎既得到了保障又获取了理财收益，但仔细算算，不仅保费高出了一大截，保障功能还弱了不少。

　　与其妄想通过保险来理财，不如专款专用，购买一些纯粹的消费型保险或储蓄型保险，剩下的闲钱一头一脑拿去购买理财产品，固定收益产品也好，风险型的权益类产品也罢，肯定比保险理财的收益强。

　　规避了上述这些问题，你的理财基本能脱离“亚健康”状态。总之要记得合理的资产配置，虽然得宝理财做P2P理财，但也希望你理性配置，如果按照宝哥儿的建议，比例在总资产的20%-30%，都是可以的。

　　只要有了正确的姿势，你的攒钱也将是个正向增加的状态，否则，越攒钱，可能越会拖累你的人生，正所谓越攒越穷，必须得警惕。