普惠金融的发展正在迈向数字普惠金融新阶段。从2019年开始，《政府工作报告》连续三年对国有大行设置了普惠小微企业贷款增速不低于30%的硬性指标，而今年的《政府工作报告》对此不再量化，更强调引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。

疫情持续影响国民经济，中小微企业、个体工商户生产经营困难，消费和投资恢复迟缓。在此经济环境下，普惠金融的高质量发展势在必行，而国有大型银行在扶持中小微企业发展的过程中发挥着重要作用。某国有银行积极承担使命，以搭建更智慧、安全、有效的普惠金融业务体系为目标，积极进行数字化升级改造。经过大量市场调研、多轮筛选及厂商对比，该国有银行以“行业案例积累、产品能力、落地化服务能力、迭代创新能力”为主要评估维度进行厂商选型，最终选择与百融云创进行合作共建。针对普惠金融业务痛点，该国有银行协同百融云创通过“规划+产品+解决方案”的合作模式，将人工智能、云计算等技术与银行普惠金融多个业务线进行深度融合，搭建覆盖普惠金融业务生产经营全周期模型，助力该行数字普惠金融业务能力建设。

1、数字化赋能产品流程，贷款产品实现多元化发展：该行在本项目中将数字化思维和应用有效渗透进普惠金融产品的设计、渠道、营销及风险管理等各个层面，使得该行能够针对不同行业、经营范围各异的企业，以客户为中心进行产品和服务的量身定制和营销，进而灵活推出更多个信用贷款产品，以满足市场化多元化的客户需求。

2、小微贷款实现自动审批，推动业务结构线上化发展：该行通过数字技术升级优化线下信贷工厂模式，充分扩展线上业务，推动线上线下同向发力。该行大刀阔斧地推动从原有线下信贷工厂模式向数字化小微企业贷款自动审批转变，在减少线下纸质材料和人工尽调的基础上，实现业务的规模化扩张。

3、数据整合与分析提升业务治理能力：在数字化工具的加持下，该银行整合了来自工商、税务、电力、财务、法院等多维度信息，通过对数据进行打通、清洗、质量分析及指标构建，满足了信息实时共享的需求，增强了智能分析及应用的能力，构建了赋能营销、运营、风险管理和经营决策的数字治理体系。

4、多模型搭建与优化提升风险管理能力：该行成功建设线上智能化风险管理体系，筑牢风险防线。该行与百融云创在为期两年的合作周期中，联合搭建了反欺诈模型、信用模型、额度模型、监控预警模型四种模型，实现了小微信贷贷前、贷中、贷后全生命周期多个环节风险管理能力提升。

5、风险管理可视化建设，提升主动防范风险及协同管理能力：该行联手百融云创构建可视化的普惠金融风险监控预警平台，实现数据可视化、风险预警主动化、模型监控自动化，为提前防范化解风险提供保障，并以此来提升普惠业务风险的核心竞争力和部门协同力。

数智化普惠金融建设项目有效提升了银行业务自动化水平及线上业务扩展能力，通过反欺诈模型及信用模型等的搭建和持续优化提升了精细化信用风控管理的能力，通过信息打通、分析决策、可视化呈现提升了业务管理能力。从实际业务落地成效来看，本次数字化建设项目从上线至今，行方通过精细化多样化的产品研发设计和营销渠道服务了约数万家小微企业，其普惠金融相关业务量得到提升，同时，已放款客户逾期率保持在极低的水平。从项目影响的业务范围来看，鉴于本次数字化建设项目良好的效果反馈，行方顺利将产品推广至全国几十家分行，使得数字普惠金融能力在多个地区快速成型，为更多中小企业解决燃眉之急。